健康险巨变：长护险扩围，重疾险修订，医疗险或将迎来大爆发

2020-06-18 15:05

健康险盈利需要精细化运营

对于创新健康险公司来说，在面临的诸多行业痛点里，能做的就是积蓄力量，深耕行业，精细化运营。

在健康险行业运营的任何一个环节上，“你只要去扎根，做了足够的精细化运营，都会有比较不错的发展空间。”蒋冠军说。

在产品创新上。目前商业健康保险，卖给健康的人群可能也就卖了大约两亿人群左右，剩下的还有十多亿的人都还没有买过商业保险，其中大部分都是现在行业所谓的“非标准体”，针对特定人群去做差异化的一个产品开发，从精算的角度来看，只要保费能够去匹配它的风险，实际上保险公司也是可以去经营的。

在理赔上，理赔端目前为止绝大部分保险公司做的还是收集足够的信息，来评估保险金如何赔出去，医疗费用总的占了多少，医保赔了多少，商保该赔多少？把账算清楚，这个事情基本上就算完了。如果能精细化的运营，去弄清钱赔在哪去了，是赔在药品上、检测上、还是手术上？医疗费用支出是否跟行业平均费用支出是否存在明显差别？是否存在过度医疗的行为？

但实际上我们要去做更进一步精细化的管理，弄清每一笔理赔中钱到底赔哪去了？是赔在药品上了，还是赔在手术上面了，还是说检验检测上，这个公司或者是这一群客户本身，他们的医疗费用支出跟整体的医疗费用支出有没有比较明显的差别？所以说，我们应该去做更精细的数据采集。

在健康险配套的医疗服务上，大家现在很多都只是照搬提供挂号、用药指导等服务。但是否可以去真正的打通医疗生态，推出更符合用户需求的服务？

产业链上的每一个节点都是机会，都有机会。

但就当前的行业现状来说，健康险最大的方向是嫁接医保，这是政策和市场需求为健康险规定出的最明显的大方向。

在后续的文章中，我们将去深入解析商保如何嫁接医保，商保嫁接医保的痛点、路径和方向是什么？敬请关注。

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